数字科技型企业构建区域产业金融互动生态，为中小企业提供“精准"融资服务

联通数字科技有限公司湖南分公司

摘要：联通数字科技有限公司湖南分公司（后简称“湖南数科”）落实湖南省政府关于中小企业融资问题的工作部署，从为中小企业提供融资“精准”服务方面着手，突破区域产业金融“无生态”、融资服务“缺平台”、涉企征信“少数据”、普惠金融“低效率”和服务机制“无创新”的五大难题，根本上降低中小企业融资成本，建立政银企三方共赢的新格局。

本成果的主要创新点包括五个方面：明确建设原则与目标，构建顶层设计模式为“123+N”的“政银企”金融互动生态；以大数据平台为载体，优化企业融资服务渠道；打造“应归尽归”的涉企数据整合机制，提升企业风险核查效率；为企业精准“画像”，打破普惠金融效能瓶颈；打造专业的服务团队，采用“线上+线下”双模式，以“活动”见成交，创新融资服务机制。

本成果充分发挥着财政资金作用，服务中小企业623.5万家，累计线上融资117.53亿元；助力金融机构识别11万家优质企业，年授信总额超过300亿元并成功入选《湖南省“数字新基建”一百个标志性项目》。

企业简介：湖南数科作为国有企业,是联通数字科技有限公司设立的在湘分支机构。公司全面依托湖南省资源，在软件和信息技术服务行业中深耕多年，主要承接总公司业务、负责总公司的业务咨询与联络、软件开发、以及信息系统集成服务，同时结合核心技术优势与属地化资源禀赋，将大数据、人工智能、区块链等先进技术广泛应用于多个领域。

截止目前，湖南数科拥有研发人员近1000人，另从总部公司引入百名行业专家，能在规划咨询、创新研发、建设运营等方面构建全方位的支撑能力，在湖南省内软件和信息服务行业占据领先地位。已获软件著作权达45项，2021年全员劳动生产率同比增长39.28%，销售收入同比增长216.56%，公司盈利能力突出，经营效益良好。

湖南数科以技术实力助力湖南省数字化转型发展，企业发展与区域发展相结合，多次荣获省、市级奖项，在业内产生了良好的社会效应。

一、数字科技型企业构建区域产业金融互动生态为中小企业提供“精准"融资服务的实施背景

（一）保生存促发展，数字金融服务实体经济的迫切需求

自2020年以来，受国际形势变动和新冠疫情的冲击，国际经济遭受重大挫折，国内广大中小企业面对外部的不确定性艰难求生。对此，国务院、中央银行等部门连续发文，要求加大对实体经济融资支持力度，促进中小微企业融资增量。湖南省也相继出台《关于全力支持和组织推动中小企业复工复产的措施》、《应对新冠肺炎疫情影响促进企业健康发展的若干政策措施》等扶持政策。

各级政策均要求加强信用信息共享与整合，构建全国一体化融资信用服务平台网络，各省分级建设省级平台；合理运用互联网、大数据等金融科技手段，有效解决信用信息在数据授权、应用场景、风险防控等方面的问题，形成普惠金融发展新动能；加快实现各部门和相关单位信息系统与融资信用服务平台互联互通，构建普惠金融信用生态。

与此形成鲜明对比的是，截至本成果实施前，湖南省内尚无省级中小企业融资服务平台，而湖南中小企业占全部企业总数的98%以上，贷款覆盖率仅为9.1%左右；全省贷款余额为42415.4亿元，中小企业贷款余额仅为8784.9亿元，占比仅20.7%。疫情时代实体经济生存困难，数字金融服务渠道却不够明朗。

（二）传统银企互动模式，难以突破普惠金融的“不可能三角”

针对传统普惠金融场景中的障碍，一方面在于中小微企业信用数据的缺失，导致银行难以进行准确的风险画像，征信核查效率低下；另一方面则是银行普惠小微金融数字化程度低，缺乏精准的企业画像，服务成本居高不下。因此，桎梏于传统征信模式之下，“普”“惠”和“风险可控”难以共存，成为从业人士口中的“不可能三角”。

于广大中小企业而言，不少都是信用白户，缺乏足够的征信信息，自身也缺乏利用数字化手段将公司商事向线上转移的动力，因此导致银行难以对客户构建精准的风险评价，融资难、融资贵的问题难以解决。

于金融机构而言，传统的信用评价手段带来风险成本、服务成本高和运营成本的“三高”，仅凭自身积累的数据远远无法满足业务需求，数据平台、征信、抵押担保等配套体系内的金融基础设施尚不完善，因而金融机构不敢贷，也不愿贷。

要打破传统的普惠金融场景，亟需整合更全面的涉企风险数据、构建更精准的企业画像、打造更低成本的服务机制，实现“普”、“惠”和“风险可控”的平衡。

二、数字科技型企业构建区域产业金融互动生态为中小企业提供“精准"融资服务的主要做法

为解决区域产业金融“无生态”、中小企业融资“无平台”、涉企征信“无数据”、普惠金融“无效率”和服务机制“无创新”的五大难题，湖南数科依托互联网、云计算、区块链、大数据技术，有效聚合政府公共信用信息、扶持政策、金融机构产品等资源，为湖南省内广大中小企业提供首贷、续贷、转贷、股权融资、产业链金融、供应链金融等一站式金融综合服务，降低企业融资门槛及成本，构建区域产业金融互动生态，实现政府、金融机构、中小企业三方共赢的高效精准融资体系，其主要做法如下。

（一）开展顶层设计，确立构建区域产业金融互动生态的思路

为解决区域产业金融“无生态”的问题，湖南数科明确“政银企”金融互动生态的建设原则，以大数据归集治理分析为基础，构建“123+N”的融资服务模式，梳理了平台阶段性实施方案。

1、明确“政银企”金融互动生态的建设原则

湖南数科以企业融资难、融资贵问题为切入点，围绕“需求主导、统一规划、分区实施、成果共享”的原则进行建设，以服务湖南省中小企业为中心，聚焦于“中小企业纾困帮扶”，围绕政府、金融机构和企业三大对象，构建以金融资源流转为核心、“政银企”一体化互动为目标的区域产业信用金融互动生态圈。

2、明确湖南省中小企业服务平台的定位

为聚合各方金融服务资源，湖南数科构建“123+N”的融资服务模式，运用数据治理的工具和技术，为中小企业提供一站式、全流程融资服务。其中，“1”指搭建全省统一的中小企业融资服务平台（总平台）；“2”指归集建立两个基础数据库；“3”划分指三大重点基础性平台（专业平台）；“N”指在省市区县及园区多级联动，适时建设多个分窗口平台。

3、细化精准融资服务的目标和阶段性实施方案

湖南数科通过大数据驱动引入在线的融资服务，协同政府将政务数据、扶持政策、金融机构产品等资源引入到平台上来，提升金融机构对中小企业敢贷、愿贷、能贷的意愿。

实施的第一阶段是以做好融资服务，激活平台流量，构建健康的政银生态循环为目标。基于开放、普惠、高效、共享的理念，构建以融资服务、信用服务、续贷服务为基础的“三位一体”综合性融资服务，切实提升中小企业对金融服务的可得性和满意度，强化政府对中小企业发展态势的精准管控。

实施的第二阶段是以构建覆盖全省的立体化、一站式金融综合服务体系，提升湖南省数字政府能力为目标。充分发挥智能化、信息化等科技手段的支撑作用，积极推进企业大数据信用信息服务；赋能金融机构降低贷前营销成本，支持金融机构服务于贷款业务的贷前、贷中、贷后三个环节；监测分析地区、行业经济环境发展状态，推进湖南自贸试验区建设，提升数字政府能力，助力双循环经济发展新格局。

实施的第三阶段是以满足银企更多需求服务，提升政府公共服务能力为目标。在数据安全的前提下，平台开展深度数据分析和挖掘，满足银企更多需求服务，创造更安全、有序的营商环境，推动区域经济健康发展，打造“互联网+政务服务”新生态。

（二）以平台创新承载服务生态，助力中小企业融资服务

为解决融资服务“缺平台”的问题，在实现传统功能的基础上，创新建立一键发布需求、智慧政策超市、智慧融资超市、大数据征信等多种功能，以平台为载体，为中小企业整合多样化金融服务。

1、一键发布融资需求，创新抢单机制

平台根据供需双方需求，按价格、期限、担保方式等金融产品要素进行全面分析，依托模型算法实现“满足条件的企业”和“满足需求的产品”间的精准对接。在平台上，仅需通过点击“一键发布融资需求”，即可获取申请成功率最高的金融产品推荐，操作简单且高效。平台创新“抢单机制”，在将企业融资需求推向多家匹配金融机构后，金融机构可向企业反馈优惠报价，企业通过综合比选报价，选择最优融资产品。

2、智慧政策超市，惠企政策智能推荐

平台通过汇集各级政府惠企政策，利用人工智能技术，提供跨行业、跨部门政策集成服务，对海量中小企业相关政策全文、核心条款分类解读、查询检索和智能推送，让政策可及、可读、可得。平台通过“政策超市”功能，为每个注册企业建立专属政策库，实现政策与企业的精准匹配，助力企业全面掌握政策内容、政策期限和申报流程。

3、智慧融资超市，提供多样化金融服务

平台从易用性、全面性、智能性方面，优化企业注册认证、金企需求对接和政府部门管理核心流程，通过“首贷中心”、“续贷中心”、“转贷中心”、“智慧直融”、以及围绕省内20条新兴产业链数据打造的“产业链金融”五大特色功能，引导金融机构和企业由线下向线上迁移，为企业提供信贷、直接融资、供应链金融等多样化金融服务。